Jika Anda cukup beruntung memiliki asuransi kesehatan yang disediakan majikan, itu mempersempit pilihan Anda ke rencana yang ditawarkan majikan Anda. Jika Anda tidak memiliki pertanggungan melalui pekerjaan Anda, mungkin organisasi atau asosiasi yang Anda ikuti akan mengizinkan Anda membeli asuransi kesehatan melalui mereka dengan tarif kelompok.
Pilihan lainnya adalah memeriksa pasar asuransi kesehatan Obamacare lokal Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit premi di muka, yang akan membuat Anda mengurangi biaya premi. Bahkan jika Anda tidak langsung memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit, membeli asuransi kesehatan Anda melalui pasar berarti Anda dapat memenuhi syarat untuk itu saat mengajukan pengembalian pajak untuk tahun tersebut.
Jika Anda tidak bisa, atau tidak mau, mendapatkan asuransi kesehatan dari salah satu sumber ini, Anda harus kembali membeli paket pribadi. Ini akan memberi Anda pilihan terluas, tetapi kemungkinan akan jauh lebih mahal.
Putuskan jenis polis mana yang akan dibeli
Polis asuransi kesehatan tersedia dalam berbagai tipe dasar, meskipun Anda mungkin tidak memiliki akses ke semua opsi ini melalui sumber pilihan Anda. Organisasi Pemeliharaan Kesehatan (HMO) adalah jenis polis asuransi kesehatan yang sangat umum. Dengan HMO, Anda diharuskan menggunakan penyedia layanan kesehatan dalam jaringan polis, dan Anda harus mendapatkan rujukan dari dokter perawatan primer untuk menemui spesialis.
Organisasi Penyedia Pilihan (PPO) juga cukup umum. Polis asuransi kesehatan PPO memiliki jaringan, tetapi Anda tidak terbatas pada perawatan dalam jaringan — meskipun menggunakan penyedia jaringan lebih murah — dan Anda tidak memerlukan rujukan untuk menemui spesialis.
Organisasi Penyedia Eksklusif (EPO) adalah campuran antara HMO dan PPO. Anda diminta untuk tetap berpegang pada jaringan rencana, tetapi tidak memerlukan rujukan untuk spesialis. Terakhir, paket Point of Service (POS) adalah opsi yang kurang umum yang pada dasarnya kebalikan dari EPO. Anda tidak terbatas pada jaringan paket POS, tetapi memerlukan rujukan untuk menemui spesialis.
Dari empat jenis paket yang umum, HMO atau EPO cenderung lebih murah daripada PPO atau POS dengan tingkat cakupan yang sama. Namun, jika jangkauan jaringan buruk di wilayah Anda, atau Anda merasa tidak nyaman membatasi diri pada penyedia jaringan, mungkin ada baiknya membayar sedikit lebih banyak untuk mendapatkan kebijakan PPO atau POS.
Lebih lanjut: Hati-hati pembeli: Biaya perawatan jangka panjang melonjak, kata survei
Lebih lanjut: Upaya perombakan Obamacare sudah mati untuk saat ini. Apa artinya jika Anda adalah konsumen Obamacare?
Lebih lanjut: Trump mengatakan dia akan bernegosiasi dengan Demokrat tentang rencana perawatan kesehatan
Dapat dikurangkan tinggi versus dapat dikurangkan rendah
Semua hal dianggap sama, semakin tinggi rencana yang dapat dikurangkan, semakin rendah premi bulanannya. Pengurangan yang tinggi berarti Anda harus membayar sendiri banyak biaya perawatan kesehatan sebelum polis asuransi masuk, tetapi jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada biaya pengobatan pada tahun tertentu, rencana ini bisa sangat murah. Pengeluaran medis yang sangat rendah berarti bahwa Anda mungkin tidak akan melampaui deductible, bahkan dari rencana dengan deductible rendah, jadi mendapatkan rencana deductible tinggi membuat biaya asuransi Anda serendah mungkin sambil tetap melindungi Anda jika terjadi bencana.
Jika Anda memutuskan untuk mengambil rute yang dapat dikurangkan tinggi, mendapatkan paket yang mengaktifkan Health Savings Account (HSA), dan mendanainya dengan setidaknya setara dengan pengurangan satu tahun, adalah pilihan terbaik Anda. Rencana HSA dengan rapi menutupi kelemahan terbesar dari polis asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi – yaitu, Anda harus mengeluarkan banyak uang untuk biaya pengobatan besar sebelum asuransi mengambil alih. Jika Anda memiliki pengurangan satu tahun penuh yang tersimpan di HSA Anda, Anda dapat menggunakan uang itu untuk membiayai bagian Anda dari pengeluaran, sambil menikmati keuntungan pajak tiga kali lipat yang ditawarkan HSA.
Lainnya: Ikuti USA TODAY Money and Tech di Facebook
Membandingkan cakupan
Ada dua faktor utama yang mempengaruhi seberapa baik rencana tertentu akan menutupi biaya pengobatan Anda: jaringan rencana dan kebijakan cakupannya. Bahkan jika Anda memilih paket dengan opsi di luar jaringan, seperti PPO, Anda masih lebih baik menggunakan penyedia kesehatan dalam jaringan sebanyak mungkin karena hal itu akan mengurangi biaya Anda. Dan aturan yang digunakan polis asuransi kesehatan tertentu untuk memutuskan apa yang ditanggung dan apa yang tidak – dan berapa banyak pembayaran bersama – dapat membuat perbedaan besar dalam seberapa membantu polis tertentu bagi Anda.
Misalnya, jika ada obat yang agak mahal yang Anda minum setiap hari, Anda pasti ingin mendapatkan polis asuransi kesehatan yang mencantumkan obat tersebut di formulariumnya. Jika Anda sering bepergian, patuhi rencana yang menawarkan opsi perawatan di luar area yang baik. Dan jika Anda sudah memiliki dokter perawatan primer, Anda pasti ingin memilih paket yang memasukkan dokter Anda ke dalam jaringannya.
Menemukan kesepakatan terbaik
Jika Anda terjebak di antara dua atau tiga kebijakan berbeda dan tidak dapat memutuskan mana yang akan dipilih, cobalah latihan ini. Lipat gandakan premi bulanan dengan 12 untuk mendapatkan biaya tahunan Anda untuk suatu paket, lalu tambahkan maksimum pengeluaran paket. Hasilnya adalah pengeluaran terbesar yang akan Anda keluarkan untuk perawatan kesehatan jika Anda memiliki satu atau lebih biaya pengobatan besar sepanjang tahun. Lakukan perhitungan ini untuk setiap rencana yang Anda pertimbangkan, lalu bandingkan hasilnya. Paket dengan total terendah kemungkinan merupakan penawaran terbaik untuk Anda.
